Versicherungssumme Hausrat berechnen: pauschal oder per Inventarliste

Wie berechnest du die Versicherungssumme für den Hausrat?

Du hast zwei Wege: pauschal nach Wohnfläche oder per Inventarliste nach Neuwert. Der pauschale Weg ist schnell und reicht für viele Haushalte. Die Inventarliste ist genauer und zeigt, ob die Pauschale für dich zu niedrig ist.

Am sichersten rechnest du beides und nimmst den höheren Wert. Genau das macht unser Hausratversicherung Rechner: Er zeigt Pauschale und Liste nebeneinander und markiert die Lücke.

Was bedeutet 650 Euro pro Quadratmeter?

650 € pro Quadratmeter ist ein Richtwert für den Neuwert des Hausrats je m² Wohnfläche. Die Verbraucherzentrale schreibt, diese Mindestversicherungssumme betrage meist 650 € pro m². Der GDV nennt in der Regel 650 bis 750 € je m², der genaue Betrag ist je Versicherer verschieden.

Der GDV rechnet selbst ein Beispiel vor: 80 m² × 650 € ergeben 52.000 €. Die Tabelle zeigt weitere Wohnflächen mit beiden Sätzen.

Der Unterschied zwischen den beiden Sätzen wächst mit der Fläche. Bei 120 m² sind es 12.000 €. Welcher Satz für dich gilt, legt dein Versicherer fest, er steht im Angebot oder in den Bedingungen.

Wichtig: Der Satz je m² ist keine Aussage über deinen Hausrat. Eine kleine Wohnung mit teurer Technik oder vielen Büchern kann deutlich mehr wert sein. Darum lohnt der zweite Weg.

Wie erstellst du eine Inventarliste nach Neuwert?

Du gehst Raum für Raum durch und schreibst auf, was es kosten würde, alles neu zu kaufen. Maßgeblich ist der Neuwert, also der Betrag für Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand (A 14.1.1 VHB 2022). Der alte Kaufpreis oder der Wert auf dem Gebrauchtmarkt zählen nicht.

Annahmen für das Beispiel: ein Paar in einer 70-m²-Wohnung, normale Ausstattung, zwei Fahrräder und etwas Schmuck. Die Beträge sind geschätzte Neupreise.

Die Liste liegt 12.000 € über der Pauschale. Das Paar hat 821 € je m² statt 650 €. Mit der Pauschale wäre es unterversichert.

So wird die Liste vollständig:

• Keller, Dachboden, Balkon und Abstellraum mitzählen.
• Kleidung für alle Personen schätzen, auch Jacken, Schuhe und Taschen.
• Kleinkram wie Geschirr, Werkzeug und Vorräte nicht vergessen.
• Fotos oder ein kurzes Video jedes Raums machen und Quittungen aufbewahren, wie es die Verbraucherzentrale rät.

Was ist eine Unterversicherung beim Hausrat?

Unterversichert bist du, wenn die Versicherungssumme erheblich niedriger ist als der Versicherungswert. Dann zahlt der Versicherer nur im Verhältnis der Summe zum Wert (§ 75 VVG). Das gilt auch für kleine Schäden, nicht nur für den Totalschaden.

Die Musterbedingungen beschreiben die Rechnung in A 17.4 VHB 2022: Entschädigung = Schaden × Versicherungssumme ÷ Versicherungswert. Die Kürzung gilt auch für versicherte Kosten. Die Verbraucherzentrale nennt ein Beispiel: 50.000 € Summe bei doppelt so hohem Hausratwert, bei 10.000 € Schaden fließen nur 5.000 €.

Für unser Paar heißt das: Es hat nur die Pauschale von 45.500 € versichert, der Hausrat ist laut Liste 57.500 € wert.

Von 10.000 € Schaden bleiben 2.086,96 € beim Paar hängen. Mit 750 € je m² läge die Summe bei 52.500 €, die Quote stiege auf 91,3 %. Ganz verschwindet die Lücke erst mit der Summe laut Liste.

Was bringt ein Unterversicherungsverzicht?

Mit einem Unterversicherungsverzicht prüft der Versicherer bis zur vereinbarten Höhe nicht, ob du unterversichert bist. Das beschreibt der GDV. Im Schadenfall zahlt er dann den Schaden bis zur Versicherungssumme ohne Kürzung nach § 75 VVG.

Häufig ist der Verzicht an einen Mindestbetrag je m² geknüpft, den der Versicherer festlegt. Die konkreten Voraussetzungen regelt dein Tarif. Prüfe dort, ob die Wohnfläche korrekt angegeben sein muss und was gilt, wenn sie sich ändert.

Der Verzicht schützt dich vor der Kürzung, aber nicht vor einer zu niedrigen Summe. Bei einem Totalschaden zahlt der Versicherer höchstens die vereinbarte Summe. Liegt dein Hausrat wie im Beispiel bei 57.500 €, fehlen dir bei einer Summe von 45.500 € trotzdem 12.000 €.

Wie hoch ist die Grenze für Wertsachen?

Wertsachen sind meist bis 20 % der Versicherungssumme versichert. Das schreiben Verbraucherzentrale und GDV. Bei unserer Summe von 57.500 € liegt die Grenze bei 11.500 €, das Paar hat 6.000 € Wertsachen und bleibt darunter.

Zu den Wertsachen zählen nach A 18.1 VHB 2022 unter anderem:

• Bargeld und auf Karten geladene Beträge
• Urkunden einschließlich Sparbücher und Wertpapiere
• Schmuck, Edelsteine, Perlen, Briefmarken, Münzen, Medaillen und Sachen aus Gold oder Platin
• Pelze, handgeknüpfte Teppiche, Gobelins, Kunstgegenstände und Silber
• Antiquitäten über 100 Jahre, außer Möbeln

Für Bargeld gelten eigene, niedrigere Grenzen, laut GDV häufig nur 1.000 € bis 2.000 €. Außerhalb eines anerkannten Wertschutzschranks gelten ebenfalls niedrigere Grenzen (A 18.3.2). Anerkannt ist ein Schrank, wenn eine im Vertrag genannte Stelle ihn anerkennt und er ein Mindestgewicht hat oder verankert ist (A 18.2).

Warum Wertsachen die Summe beeinflussen

Wertsachen zählen beim Versicherungswert nur bis zu ihrer Grenze (A 14.1.4 VHB 2022). Trotzdem kann ein Zuwachs eine Unterversicherung auslösen. Das zeigt eine Erbschaft, wenn die Summe gleich bleibt.

Von den geerbten 9.000 € sind 3.500 € gar nicht versichert. Der Rest hebt den Versicherungswert über die Summe, jeder Schaden wird gekürzt. Frag deinen Versicherer, ob eine höhere Summe oder eine eigene Lösung für Schmuck passt.

Was sind Vorsorgebetrag und Summenanpassung?

Beide sorgen dafür, dass die Summe nicht unbemerkt zu niedrig wird. Der Vorsorgebetrag erhöht die Versicherungssumme um einen festen Prozentsatz (A 14.2.2 VHB 2022). Die Höhe lässt das Muster offen, sie steht in deinem Vertrag.

Die Summenanpassung passt die Summe an die Entwicklung der Verbraucherpreise an (A 14.3.1). Steigen die Preise, steigt die Summe mit. Wie sich der Beitrag dabei ändert, steht in deinem Vertrag. Beides ersetzt nicht das Nachrechnen, wenn du neue Sachen kaufst.

Noch ein Punkt aus den Bedingungen: Die Mehrwertsteuer ersetzt der Versicherer nur, wenn sie bei dir tatsächlich angefallen ist (A 17.2). Rechne die Inventarliste trotzdem mit Bruttopreisen, denn das ist dein Neukaufpreis.

Was passiert bei einer Überversicherung?

Bei einer Überversicherung ist die Summe erheblich höher als der Wert deines Hausrats, du zahlst also für Schutz, den du nicht brauchst. Der Versicherer zahlt trotzdem höchstens den tatsächlichen Schaden. Nach § 74 VVG kann jede Seite verlangen, die Summe herabzusetzen, der Beitrag sinkt dann verhältnismäßig.

Das passiert etwa nach dem Auszug der Kinder oder einer Trennung. Rechne in solchen Fällen die Liste neu und sprich mit deinem Versicherer. Achte darauf, dass ein Unterversicherungsverzicht nach der Änderung noch gilt.

Wann musst du die Versicherungssumme neu berechnen?

Neu rechnen solltest du immer, wenn sich Wohnfläche oder Wert deines Hausrats deutlich ändern. Typische Anlässe sind Umzug, Erbschaft, Zusammenziehen und größere Anschaffungen. Bei einem Umzug ist es Pflicht, die neue Wohnfläche zu melden.

Nach A 16 VHB 2022 geht der Schutz auf die neue Wohnung über. Du musst den Umzug spätestens bei Umzugsbeginn anzeigen, mit der neuen Wohnfläche in m². Eine veränderte Wohnfläche oder ein veränderter Wert kann zu Unterversicherung führen. Fristen und Kündigungsrechte beim Umzug stehen im Ratgeber Hausratversicherung kündigen und wechseln.

• Umzug: neue Wohnfläche spätestens bei Umzugsbeginn melden, Summe neu rechnen
• Erbschaft: geerbte Möbel, Schmuck und Kunst in die Liste aufnehmen, Wertsachen-Grenze prüfen
• Neuanschaffung: Küche, Fernseher, Fahrrad oder Laptop nachtragen
• Zusammenziehen oder Nachwuchs: Kleidung und Möbel aller Personen ergänzen
• Auszug oder Trennung: Liste kürzen und auf Überversicherung prüfen
• Einmal im Jahr: Liste und Fotos aktualisieren, Quittungen ablegen

Häufige Fragen zur Versicherungssumme beim Hausrat

Fazit: Wie hoch muss die Versicherungssumme für den Hausrat sein?

So hoch wie der Neuwert deines gesamten Hausrats. Rechne die Pauschale mit Wohnfläche × 650 € und eine Inventarliste, und nimm den höheren Wert. Im Beispiel sind das 57.500 € statt 45.500 €.

Achte auf Unterversicherungsverzicht und Wertsachen-Grenze und rechne nach jedem Umzug neu. Deine Zahlen trägst du im Hausrat-Rechner ein. Ob sich die Versicherung für dich überhaupt lohnt, zeigt der Ratgeber Hausratversicherung sinnvoll?, weitere Themen findest du im Ratgeber.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit deinen Eingaben und den genannten Richtwerten; maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.