Hausratversicherung kündigen und wechseln: Fristen, Schadenfall, Umzug

Welche Kündigungsfrist gilt für die Hausratversicherung?

Die Frist, die in deinem Vertrag steht, und sie liegt zwischen einem und drei Monaten. § 11 Abs. 3 VVG verlangt, dass sie für beide Seiten gleich ist. Sie darf nicht kürzer als einen Monat und nicht länger als drei Monate sein.

Die Verbraucherzentrale beschreibt die übliche Regel so: Kündigung „mit einer Frist von (meist) 3 Monaten zum Ende der Laufzeit“. Auch der GDV nennt drei Monate als Regelfall. Schau trotzdem in deinen Versicherungsschein, denn dort steht die verbindliche Frist.

Entscheidend ist der Tag, an dem die Kündigung beim Versicherer ankommt. Eine Erklärung gegenüber einem Abwesenden wird erst mit dem Zugang wirksam (§ 130 BGB). Das Absendedatum zählt nicht.

Bis wann musst du kündigen? Beispiele mit Datum

Ziehe die Frist vom Ende der Versicherungsperiode ab, dann hast du den letzten Tag für den Zugang. Die Tabelle rechnet das für zwei typische Vertragsjahre durch. Ein Vertrag mit Ablauf zum 1. Juli läuft etwa bis zum 30. Juni.

Plane einige Tage Puffer ein, gerade bei Briefen. Wie dein Vertrag Fristen genau bestimmt, steht in deinen Bedingungen.

Verpasst du den Termin, verlängert sich der Vertrag. Eine vereinbarte Verlängerung ist aber nur wirksam, soweit sie sich jeweils auf höchstens ein Jahr erstreckt (§ 11 Abs. 1 VVG). Du wartest also längstens ein weiteres Jahr.

Was gilt bei einer Laufzeit von mehr als drei Jahren?

Einen Vertrag über mehr als drei Jahre darfst du zum Schluss des dritten Jahres kündigen, mit drei Monaten Frist (§ 11 Abs. 4 VVG). Danach geht das zum Schluss jedes weiteren Jahres. Das Recht hat nur der Versicherungsnehmer.

Annahme: Dein Vertrag beginnt am 1. April 2025 und läuft 5 Jahre, regulär bis 31. März 2030. Das dritte Jahr endet am 31. März 2028. Die Kündigung muss dann spätestens am 31. Dezember 2027 zugehen.

Laut GDV laufen Hausratverträge höchstens drei Jahre und verlängern sich dann um je ein Jahr. Ist ein Vertrag auf unbestimmte Zeit geschlossen, können beide Seiten nur zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 11 Abs. 2 VVG).

Wann hast du ein Sonderkündigungsrecht?

In drei Fällen kommst du vor dem regulären Ablauf aus dem Vertrag: nach einem Schaden, bei einer Beitragserhöhung über eine Anpassungsklausel und nach einem Umzug mit höherem Beitrag. Jeder Fall hat eigene Fristen.

Kündigung nach dem Schadenfall

Nach einem Versicherungsfall dürfen du und der Versicherer kündigen (§ 92 Abs. 1 VVG). Das geht bis einen Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung. Sind die Verhandlungen am 15. März 2027 abgeschlossen, endet dein Kündigungsrecht am 15. April 2027.

Der Versicherer muss einen Monat Frist einhalten. Geht seine Kündigung am 10. April 2027 zu, endet der Vertrag am 10. Mai 2027. Für dich schreibt § 92 keine Frist vor. Du darfst aber nicht auf einen späteren Termin als den Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen.

Weil auch der Versicherer aussteigen kann, halte Unterlagen für einen neuen Vertrag bereit. Wie du einen Schaden meldest, steht im Beitrag Schaden melden und Stehlgutliste.

Kündigung bei Beitragserhöhung

Erhöht der Versicherer den Beitrag auf Grund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Schutz entsprechend ändert, darfst du kündigen (§ 40 Abs. 1 VVG). Du hast dafür einen Monat ab Zugang der Mitteilung. Die Kündigung wirkt sofort, frühestens aber zu dem Zeitpunkt, ab dem die Erhöhung gilt.

Der Versicherer muss dich in der Mitteilung auf das Kündigungsrecht hinweisen. Die Mitteilung muss dir spätestens einen Monat vor der Erhöhung zugehen. Das gilt entsprechend, wenn er den Schutz verringert, ohne den Beitrag zu senken (§ 40 Abs. 2 VVG).

Steigt der Beitrag, weil die Versicherungssumme an die Preise angepasst wird (A 14.3.1 VHB 2022), ändert sich auch der Schutz. Ob du dann kündigen darfst, steht in deinen Bedingungen und in der Mitteilung. Frag im Zweifel deinen Versicherer.

Was passiert mit der Hausratversicherung beim Umzug?

Der Vertrag zieht mit um: Der Schutz geht auf die neue Wohnung über (A 16.1 VHB 2022). Während des Umzugs bist du in beiden Wohnungen versichert. In der alten Wohnung endet der Schutz spätestens eine bestimmte Zahl von Monaten nach Umzugsbeginn, die Zahl steht in deinem Vertrag. Die Verbraucherzentrale nennt „spätestens 2 Monate nach Umzugsbeginn“.

Der Umzug beginnt, sobald du erstmals versicherte Sachen dauerhaft in die neue Wohnung bringst. Laut GDV ruht der Schutz der Hausratversicherung während des Transports. Frag deine Umzugsfirma, wie sie für Transportschäden haftet und versichert ist.

Zwei Ausnahmen regelt das Muster: Behältst du die alte Wohnung zusätzlich, geht der Schutz nicht über, es gibt nur eine Übergangszeit für beide Wohnungen (A 16.2). Ziehst du ins Ausland, geht der Schutz ebenfalls nicht mit (A 16.3).

Umzug melden und Wohnfläche neu angeben

Du musst den Umzug spätestens bei Umzugsbeginn anzeigen und dabei die neue Wohnfläche in Quadratmetern nennen (A 16.4.1). Waren für die alte Wohnung besondere Sicherungen vereinbart, teilst du mit, ob die neue Wohnung sie auch hat. Das geht in Textform, also etwa per E-Mail, Fax oder Brief (A 16.4.2).

Ändern sich Wohnfläche oder Wert des Hausrats und passt du den Schutz nicht an, droht Unterversicherung (A 16.4.3). Mit dem üblichen Richtwert von 650 € je m², den die Verbraucherzentrale nennt, sieht das so aus:

Der GDV nennt einen Rahmen von 650 € bis 750 € je m², der Betrag ist je Versicherer verschieden. Rechne mit deinem eigenen Satz im Hausrat-Rechner nach.

Meldest du die größere Fläche nicht, bleibt die alte Summe stehen. Hast du für die neue Wohnung Möbel und Technik gekauft, liegt der Wert darüber. Dann kürzt der Versicherer im Verhältnis Summe zu Wert (§ 75 VVG, A 17.4 VHB 2022):

Hat dein Tarif einen Unterversicherungsverzicht, prüft der Versicherer bis zur vereinbarten Höhe nicht auf Unterversicherung (GDV). Welche Bedingungen dafür gelten, steht in deinem Tarif. Wie du die richtige Summe findest, erklärt der Ratgeber Versicherungssumme berechnen.

Neuer Beitrag am neuen Ort

Ab Umzugsbeginn gelten die Tarifbestimmungen für den neuen Ort (A 16.5.1). Steigt der Beitrag durch veränderte Beitragssätze oder eine höhere Selbstbeteiligung, darfst du kündigen (A 16.5.2). Das geht in Textform innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung, die Kündigung wirkt einen Monat nach Zugang beim Versicherer.

Ziehst du mit jemandem zusammen, der schon eine Hausrat hat, können zwei Verträge denselben Hausrat decken. Hast du den späteren Vertrag ohne Kenntnis davon geschlossen, kannst du verlangen, dass er aufgehoben oder herabgesetzt wird (§ 79 VVG). Sprich das mit beiden Versicherern ab.

Wie wechselst du die Hausratversicherung ohne Lücke?

Schließe zuerst den neuen Vertrag ab und kündige den alten erst, wenn die Annahme schriftlich vorliegt. So bist du nie ohne Schutz. Der neue Vertrag beginnt am Tag nach dem Ende des alten.

1. Ablaufdatum und Frist im alten Versicherungsschein nachsehen.
2. Letzten Kündigungstag ausrechnen, bei Ablauf zum 1. Januar 2028 und drei Monaten Frist ist das der 30. September 2027.
3. Versicherungssumme prüfen: Wohnfläche mal Satz oder Inventarliste, im Rechner beides nebeneinander.
4. Angebote vergleichen und die Bedingungen lesen: Elementar, Fahrrad, Wertsachen, Selbstbeteiligung.
5. Neuen Vertrag mit Beginn 1. Januar 2028 abschließen und die Annahme abwarten.
6. Alten Vertrag kündigen, rechtzeitig vor dem letzten Tag und mit Zugangsnachweis.

Vergleiche nur Angebote mit gleichem Umfang. Was eine Hausrat leistet, steht in Hausratversicherung sinnvoll?, alle Themen unter Ratgeber.

Was gehört in das Kündigungsschreiben?

Name, Vertragsnummer, Kündigungstermin und bei einer Sonderkündigung der Grund. Welche Form gilt, steht in deinen Bedingungen. Verlangt der Vertrag Textform, reicht eine lesbare Erklärung auf einem dauerhaften Datenträger, in der du als Absender genannt bist (§ 126b BGB). Die Musterbedingungen nennen als Beispiele E-Mail, Fax und Brief.

• Vollständiger Name und Anschrift wie im Versicherungsschein
• Versicherungsnummer und Name des Versicherers
• Klare Erklärung: „Ich kündige meine Hausratversicherung“
• Termin: genaues Datum oder „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“
• Bei Sonderkündigung der Anlass: Schadenfall (§ 92 VVG), Beitragserhöhung (§ 40 VVG) oder Umzug (A 16.5.2 VHB 2022)
• Bitte um Bestätigung des Vertragsendes in Textform
• Bitte, die Lastschrift zum Vertragsende einzustellen
• Datum und dein Name, bei Brief mit Unterschrift
• Versand mit Zugangsnachweis, etwa Einschreiben oder Eingangsbestätigung

Bewahre Kopie und Nachweis auf. Kommt keine Bestätigung, frag vor dem letzten Kündigungstag nach.

Häufige Fragen zum Kündigen der Hausratversicherung

Fazit: Wie kündigst du richtig?

Rechne den letzten Tag vom Ende der Versicherungsperiode zurück und lass die Kündigung rechtzeitig mit Nachweis zugehen. Prüfe nach einem Schaden, einer Beitragserhöhung oder einem Umzug, ob ein Sonderkündigungsrecht läuft. Diese Fristen betragen jeweils einen Monat.

Wechsle nur mit fertigem Anschlussvertrag und passender Summe. Beim Umzug meldest du die neue Fläche sofort, sonst zahlt der Versicherer im Schaden womöglich nur anteilig. Die passende Summe rechnest du im Hausrat-Rechner aus.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit deinen Eingaben und den genannten Richtwerten; maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.