Ist eine Hausratversicherung sinnvoll? Was sie zahlt und für wen sie sich rechnet
Aktualisiert: 8 Min. Lesezeitvon Andy Staudinger
von Eine Hausratversicherung ist sinnvoll, wenn du nach Feuer, Einbruch oder Leitungswasser nicht alles aus eigenem Geld neu kaufen kannst. Sie zahlt den Neuwert deiner Sachen, bei einer Familie mit 110 m² in unserem Beispiel 82.000 €. Einfacher Diebstahl, Starkregen und das Fahrrad vor dem Supermarkt sind ohne Zusatzbaustein nicht dabei.
Kurz gesagt
- Die Hausratversicherung zahlt bei Brand, Blitz, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus nach Einbruch, Leitungswasser, Sturm und Hagel (A 1 VHB 2022).
- Sie ersetzt den Neuwert: den Betrag, um Sachen gleicher Art und Güte neu zu kaufen (A 14.1.1 VHB 2022).
- Nicht automatisch versichert sind einfacher Diebstahl ohne Einbruch, Überschwemmung und Rückstau sowie der Fahrraddiebstahl unterwegs.
- Als Faustwert für die Versicherungssumme nennt die Verbraucherzentrale meist 650 € je m² Wohnfläche. Unsere Familie mit 110 m² kommt per Liste auf 82.000 €.
- Sie rechnet sich, wenn deine Rücklage einen Totalschaden nicht trägt. Das trifft in unseren drei Beispielen auf alle Haushalte zu.
Stand November 2026. Grundlage sind die GDV-Musterbedingungen VHB 2022, das VVG und Angaben von Verbraucherzentrale und GDV. Dein Vertrag kann abweichen.
Was zahlt die Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung zahlt, wenn deine Sachen durch eine versicherte Gefahr zerstört, beschädigt oder gestohlen werden. Welche Gefahren das sind, zählen die GDV-Musterbedingungen VHB 2022 in A 1 auf. Die meisten Versicherer orientieren sich daran, die genauen Leistungen stehen in deinem Vertrag.
| Gefahr | Was dazu gehört | Hinweis |
|---|---|---|
| Brand und Blitz | Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Blitz, Explosion, Implosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs, Fahrzeuganprall, Seng-, Rauch- und Rußschäden | A 1 VHB 2022 |
| Einbruchdiebstahl | Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch, Raub | einfacher Diebstahl ohne Einbruch ist nicht dabei |
| Leitungswasser | Schäden durch Leitungswasser | was genau zählt, regeln deine Bedingungen |
| Sturm und Hagel | Sturm ab Windstärke 8, also mindestens 62 km/h, und Hagel | A 6.1.1 VHB 2022 |
| Weitere Naturgefahren | Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch | nur, wenn zusätzlich vereinbart (A 1.4.2) |
Versichert ist alles, was deinem Haushalt zur privaten Nutzung dient (A 7 und A 8 VHB 2022). Dazu gehören Möbel, Kleidung, Elektronik, Geschirr und Vorräte. Wertsachen und Bargeld gehören auch dazu, aber nur bis zu besonderen Grenzen.
Warum zählt der Neuwert?
Der Versicherungswert ist der Neuwert. Das ist der Betrag, um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen (A 14.1.1 VHB 2022). Für dein acht Jahre altes Sofa bekommst du also den Preis eines vergleichbaren neuen Sofas.
Ausnahme: Sachen, die du nicht mehr verwendest, ersetzt der Versicherer nur mit dem gemeinen Wert, also dem Verkaufspreis (A 14.1.3). Die Mehrwertsteuer zahlt er nur, wenn sie bei dir tatsächlich angefallen ist (A 17.2).
Gilt der Schutz auch unterwegs?
Ja, über die Außenversicherung, wenn Sachen nur vorübergehend außerhalb der Wohnung sind (A 12 VHB 2022). Sie gilt weltweit. Wie viele Monate „vorübergehend“ höchstens sind, lässt das Muster offen, die Zahl steht in deinem Vertrag.
Für Kinder in Ausbildung, im freiwilligen Wehrdienst oder im Freiwilligendienst gilt eine Sonderregel. Ihre Sachen sind ohne Zeitgrenze mitversichert, solange sie keinen eigenen Hausstand gründen (A 12.2). Wann das für eine WG oder ein Wohnheimzimmer passt, steht im Artikel Hausrat in WG und Studentenwohnung.
Was zahlt die Hausratversicherung nicht?
Nicht versichert sind Schäden durch Gefahren, die nicht im Vertrag stehen. Drei Lücken überraschen viele im Schadenfall. Alle drei kannst du bei vielen Versicherern mit einem Baustein oder einer Klausel schließen.
Einfacher Diebstahl
Wird dir etwas ohne Einbruch gestohlen, zahlt die Hausratversicherung nicht. Darauf weist die Verbraucherzentrale ausdrücklich hin. Beispiel: Die Jacke verschwindet von der Garderobe im Café, oder jemand nimmt das Paket vor der Tür mit.
Starkregen, Hochwasser, Rückstau
Überschwemmung und Rückstau sind nur versichert, wenn du die weiteren Naturgefahren zusätzlich vereinbart hast (A 1.4.2 VHB 2022). Überschwemmung bedeutet: Grund und Boden des Grundstücks werden durch ausufernde Gewässer, Niederschläge oder austretendes Grundwasser überflutet (A 6.4.1). Rückstau heißt, Wasser dringt aus den Ableitungsrohren des Gebäudes ein (A 6.4.2).
Laut Verbraucherzentrale gibt es den Elementarschutz meist nur als Zusatz, und die Gefahren sind meist nicht einzeln wählbar. Ohne funktionierende Rückstausicherung ist Rückstau unter Umständen nicht versichert. Laut GDV bieten immer mehr Versicherer Elementar bereits in der Hausrat an. Mehr dazu im Artikel Elementarschaden und Starkregen.
Fahrrad außerhalb der Wohnung
Wird ein Fahrrad bei einem Einbruch gestohlen, zahlt die Hausrat wie für andere Sachen. Ob etwa der Keller dazugehört, regeln deine Bedingungen. Gegen den einfachen Diebstahl unterwegs schützt nur die Fahrradklausel (GDV-Klausel PK 7110). Pedelecs bis 25 km/h ohne Versicherungspflicht gelten dort als Fahrrad.
Die Klausel greift nur mit verkehrsüblichem Schloss. Du musst Kaufbeleg und Rahmennummer aufbewahren und den Diebstahl unverzüglich bei der Polizei anzeigen. Laut GDV hatten 2020 etwa 47 % der rund 26 Mio. Hausratverträge eine Fahrradklausel. Unser Paar mit 75 m² hat Räder für 2.500 €, was es dabei beachten muss, steht im Artikel Fahrraddiebstahl mitversichern.
Für wen ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Sie ist sinnvoll für jeden, der nach einem Totalschaden nicht alles aus eigenem Geld neu kaufen kann. Die Frage lautet also nicht „Was ist mein Hausrat wert?“, sondern „Was müsste ich selbst bezahlen?“. Wir rechnen das für drei Haushalte durch.
Die Annahmen: ein Single mit 35 m², ein Paar mit 75 m² und eine Familie mit 110 m². Für jeden Haushalt rechnen wir die Pauschalsumme mit 650 € je m² und eine eigene Inventarliste nach Neuwert. Die Werte der Liste sind Annahmen, deine eigenen können deutlich abweichen.
| Haushalt | Pauschal | Inventarliste | Höherer Wert | Wertsachen-Grenze 20 % |
|---|---|---|---|---|
| Single, 35 m² | 22.750 € | 20.500 € | 22.750 € | 4.550 € |
| Paar, 75 m² | 48.750 € | 48.500 € | 48.750 € | 9.750 € |
| Familie, 110 m² | 71.500 € | 82.000 € | 82.000 € | 16.400 € |
Beim Single und beim Paar liegt die Pauschale über der Liste. Bei der Familie liegt die Liste mit 82.000 € um 10.500 € über der Pauschale. Das sind 745 € je m² statt 650 €.
Was müsstest du bei einem Totalschaden selbst zahlen?
Ohne Versicherung zahlst du den gesamten Neukauf selbst. Die Tabelle stellt den Neuwert laut Liste einer angenommenen Rücklage gegenüber.
| Haushalt | Neuwert Hausrat | Rücklage | Fehlt | Rücklage deckt |
|---|---|---|---|---|
| Single, 35 m² | 20.500 € | 8.000 € | 12.500 € | 39 % |
| Paar, 75 m² | 48.500 € | 15.000 € | 33.500 € | 31 % |
| Familie, 110 m² | 82.000 € | 20.000 € | 62.000 € | 24 % |
In keinem Beispiel reicht die Rücklage. Selbst der Single müsste 12.500 € zusätzlich aufbringen. Am Beispiel der Familie siehst du den Rechenweg im Detail.
| Kennzahl | Wert | Berechnung |
|---|---|---|
| Neuwert des Hausrats laut Liste | 82.000 € | Summe aller Posten der Inventarliste |
| Pauschalsumme zum Vergleich | 71.500 € | 110 m² × 650 € |
| Differenz Liste zu Pauschale | 10.500 € | 82.000 € − 71.500 € |
| Neuwert je m² | 745 € | 82.000 € ÷ 110 m² |
| Rücklage auf dem Konto | 20.000 € | Annahme |
| = Fehlt für den Neukauf | 62.000 € | 82.000 € − 20.000 € |
Eine Hausratversicherung lohnt sich weniger, wenn du sehr wenig besitzt oder einen Totalschaden locker aus Ersparnissen zahlen kannst. Studierende sind oft über den Vertrag der Eltern mitversichert. Laut Verbraucherzentrale lohnt sich dann eine eigene Police „sehr häufig nur bei teurem Hausrat“.
Deine eigenen Zahlen trägst du im Hausrat-Rechner ein. Er rechnet Pauschale und Inventarliste nebeneinander und zeigt die Wertsachen-Grenze.
Was ist der Unterschied zu Haftpflicht und Wohngebäudeversicherung?
Die Hausratversicherung zahlt für deine eigenen beweglichen Sachen. Die Privathaftpflicht zahlt, wenn du einem anderen einen Schaden zufügst. Die Wohngebäudeversicherung versichert das Gebäude selbst und wird in der Regel vom Eigentümer abgeschlossen.
| Vertrag | Zahlt für | Beispiel |
|---|---|---|
| Hausratversicherung | deine eigenen Sachen in der Wohnung | Fernseher und Sofa verbrennen bei einem Wohnungsbrand |
| Privathaftpflicht | Schäden, die du anderen zufügst | deine Waschmaschine läuft aus und beschädigt die Wohnung darunter |
| Wohngebäudeversicherung | das Gebäude | Sturm deckt das Dach ab |
Wo die Grenze zwischen Gebäude und Hausrat verläuft, regeln die Bedingungen. Bei einer selbst gekauften Einbauküche in der Mietwohnung frag deinen Versicherer, über welchen Vertrag sie läuft. Welche der drei Verträge du brauchst, hängt davon ab, ob du mietest oder Eigentümer bist.
Was passiert bei grober Fahrlässigkeit?
Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer seine Leistung kürzen, je nach Schwere deines Verschuldens (§ 81 VVG). Bei Vorsatz zahlt er gar nicht. Laut Verbraucherzentrale musst du bei unverschlossenen Fenstern und Türen „für die Folgen selbst einstehen“.
Der GDV nennt ein Beispiel: Einbruch durch eine gekippte Terrassentür, möglicherweise nur 75 % statt 100 %. Bei einem angenommenen Schaden von 6.000 € wären das 4.500 €, du trägst 1.500 € selbst. Bei sehr schwerem Verschulden ist auch eine vollständige Kürzung möglich.
Manche Tarife verzichten bis zu einer bestimmten Grenze auf diese Kürzung. Ob und bis zu welchem Betrag, steht in deinen Bedingungen. Was du nach einem Schaden tun musst, erklärt der Artikel Schaden melden und Stehlgutliste.
Worauf achtest du beim Hausratversicherung-Vergleich?
Vergleiche Tarife nur mit gleicher Versicherungssumme, gleichen Bausteinen und gleicher Selbstbeteiligung. Sonst vergleichst du unterschiedliche Leistungen. Wir nennen bewusst keinen Tarif und keinen Preis, laut Verbraucherzentrale hängen die Beiträge stark vom Anbieter ab.
Diese Punkte prüfst du in jedem Angebot:
- Versicherungssumme mindestens so hoch wie der höhere Wert aus Pauschale und Inventarliste
- Unterversicherungsverzicht vereinbart und die Voraussetzungen dafür im Tarif nachgelesen
- Grenze für Wertsachen in Prozent der Summe, eigene Grenze für Bargeld und Wertschutzschrank-Regeln
- Fahrradklausel bei Rädern außerhalb der Wohnung, mit Entschädigungsgrenze und Selbstbeteiligung
- Weitere Naturgefahren bei Wohnung im Erd- oder Untergeschoss, Rückstausicherung vorhanden
- Verzicht auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit und bis zu welchem Betrag
- Dauer der Außenversicherung in Monaten
- Vorsorgebetrag und Anpassung der Summe an die Verbraucherpreise
- Laufzeit und Kündigungsfrist, höchstens drei Jahre Bindung nach § 11 VVG
Die Grundlage für fast jeden Punkt ist die richtige Summe. Wie du sie Schritt für Schritt bestimmst, zeigt der Ratgeber Versicherungssumme Hausrat berechnen. Einen bestehenden Vertrag löst du so, wie es der Ratgeber Hausratversicherung kündigen und wechseln erklärt.
Häufige Fragen zur Hausratversicherung
Ist eine Hausratversicherung Pflicht?
Nein, es gibt keine gesetzliche Pflicht. Sinnvoll ist sie, wenn du einen Totalschaden nicht aus Ersparnissen bezahlen kannst. In unseren drei Beispielhaushalten reicht die angenommene Rücklage dafür nicht.
Was zahlt die Hausratversicherung bei Einbruch?
Sie ersetzt gestohlene Sachen zum Neuwert und zahlt für Sachen, die beim Einbruch beschädigt wurden. Wertsachen und Bargeld sind dabei nur bis zu Grenzen versichert, laut Verbraucherzentrale meist 20 % der Versicherungssumme. Zeige den Einbruch unverzüglich bei der Polizei und beim Versicherer an.
Zahlt die Hausratversicherung bei Diebstahl aus dem Auto oder Café?
Einfacher Diebstahl ohne Einbruch ist nicht versichert. Das gilt auch für die Tasche, die im Café vom Stuhl verschwindet. Ob dein Tarif dafür eine Zusatzregel kennt, prüfe im Vertrag.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
So hoch wie der Neuwert deines gesamten Hausrats. Als Faustwert nennt die Verbraucherzentrale meist 650 € je m² Wohnfläche. Hast du mehr, rechne mit einer Inventarliste nach, wie bei unserer Familie mit 82.000 €.
Ist das Fahrrad automatisch versichert?
Nur gegen Einbruchdiebstahl, wie andere Sachen auch. Gegen einfachen Diebstahl unterwegs brauchst du die Fahrradklausel, und das Rad muss mit einem verkehrsüblichen Schloss gesichert sein.
Zahlt die Hausratversicherung bei Starkregen?
Nur, wenn du die weiteren Naturgefahren zusätzlich vereinbart hast. Viele Hausratversicherungen zahlen Starkregen und Hochwasser laut Verbraucherzentrale nicht ohne diesen Zusatz.
Brauche ich als Mieter eine Wohngebäudeversicherung?
In der Regel nicht, denn das Gebäude versichert der Eigentümer. Als Mieter versicherst du deine eigenen Sachen mit der Hausrat und Schäden an fremdem Eigentum mit der Privathaftpflicht.
Fazit: Ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Für die meisten Haushalte ja, weil ein Totalschaden schnell fünfstellig wird. Unser Single kommt auf 20.500 €, die Familie auf 82.000 € Neuwert. Wer das nicht aus der Rücklage zahlen kann, trägt ohne Versicherung das volle Risiko.
Prüfe vor dem Abschluss die drei Lücken: einfacher Diebstahl, Elementar und Fahrrad. Rechne deine Summe im Hausrat-Rechner und lies die weiteren Artikel im Ratgeber. Für eine Entscheidung zu deiner Lage frag deinen Versicherer oder eine unabhängige Beratung.
Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit deinen Eingaben und den genannten Richtwerten; maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.
Quellen
- GDV: Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen VHB 2022, Versicherungssummenmodell (unverbindliche Musterbedingungen)
- GDV: Was kann zusätzlich zu den VHB 2022 (Quadratmetermodell) vereinbart werden? Klauseln, Stand November 2023
- Verbraucherzentrale: Hausratversicherung – Auf den Wert der Einrichtung kommt's an (Stand 09.11.2026)
- Verbraucherzentrale: Versicherungsschutz gegen Elementarschäden (Stand 31.07.2026)
- Verbraucherzentrale: Versicherungen für Studierende (Stand 19.08.2026)
- GDV, dieversicherer.de: Hausratversicherung (Stand 31.01.2025)
- § 81 VVG, Herbeiführung des Versicherungsfalles
- § 11 VVG, Verlängerung, Kündigung
