Fahrraddiebstahl und Hausratversicherung: Wann sie zahlt und wie viel

Zahlt die Hausratversicherung bei Fahrraddiebstahl?

Ohne Zusatz nur bei Einbruchdiebstahl. Die Grunddeckung versichert Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch (A 1 VHB 2022). Einfacher Diebstahl ohne Einbruch ist laut Verbraucherzentrale nicht versichert.

Nach den Musterbedingungen liegt Einbruchdiebstahl vor, wenn der Dieb in einen Raum eines Gebäudes einbricht oder einsteigt. Dasselbe gilt, wenn er mit falschem Schlüssel oder Werkzeug eindringt (A 4.1.1). Zum Versicherungsort gehören neben der Wohnung auch gemeinschaftlich genutzte, verschließbare Räume auf dem Grundstück, ausdrücklich der Fahrradkeller (A 10.1.3).

Bricht jemand also die Tür zum abgeschlossenen Fahrradkeller auf und nimmt dein Rad mit, kann die Grunddeckung greifen. Steht das Rad an der Straße, im offenen Hof oder am Bahnhof, zahlt sie ohne Klausel nichts. Wie dein Vertrag den Versicherungsort beschreibt, steht in deinen Bedingungen.

Was ändert die Fahrradklausel?

Sie versichert dein Rad auch gegen einfachen Diebstahl. Die GDV-Musterklausel PK 7110 erweitert den Einbruchdiebstahl nach A 4.1 VHB 2022 um den Diebstahl von Fahrrädern und Fahrradanhängern.

Mitversichert sind Sachen, die lose mit dem Rad verbunden sind und regelmäßig seinem Gebrauch dienen. Das gilt aber nur, wenn sie zusammen mit dem Rad abhandenkommen. Wird nur die Satteltasche gestohlen, hilft die Klausel nach dem Wortlaut nicht.

Die Regeln der Außenversicherung gelten entsprechend. Das Rad ist also auch unterwegs versichert, solange es nur vorübergehend außerhalb der Wohnung ist (A 12 VHB 2022). Das Fahrrad mitversichern bedeutet damit vor allem: Schutz an Bahnhof, Uni, Arbeitsplatz und im Urlaub.

Laut GDV gab es 2020 rund 26 Millionen Hausratverträge. Etwa 47 % davon hatten eine Fahrradklausel, also rund 12,2 Millionen Verträge. Ob deiner dazugehört, steht im Versicherungsschein.

Ist ein E-Bike in der Hausratversicherung mitversichert?

Ein Pedelec mit Tretunterstützung bis höchstens 25 km/h gilt nach der Klausel als Fahrrad. Voraussetzung im Wortlaut: Es ist nicht versicherungspflichtig. Dann gelten für das E-Bike in der Hausratversicherung dieselben Regeln wie für ein normales Rad.

E-Bikes, die schneller unterstützen oder versicherungspflichtig sind, fallen nicht unter diese Definition. Das betrifft etwa S-Pedelecs. Wie du so ein Fahrzeug absicherst, klärst du mit deinem Versicherer.

Für Pedelecs zählt besonders die Entschädigungsgrenze. In unserer Annahme kostet das Pedelec 5-mal so viel wie das Stadtrad. Liegt die Grenze darunter, trägst du die Differenz selbst.

Welche Pflichten hast du mit der Fahrradklausel?

Vier Obliegenheiten nennt die Musterklausel. Verletzt du eine davon, kann der Versicherer kündigen oder ganz oder teilweise leistungsfrei sein. Wie stark er kürzen darf, hängt nach § 28 VVG vom Grad deines Verschuldens ab.

• Rad und Anhänger mit einem verkehrsüblichen Schloss sichern, sobald du sie nicht zur Fortbewegung nutzt, also auch beim kurzen Einkauf
• Zu Hause nach Möglichkeit den gemeinschaftlichen Fahrradabstellraum nutzen und das Rad dort ebenfalls abschließen
• Unterlagen zu Kauf und Identität aufbewahren: Hersteller, Marke und Rahmennummer
• Den Diebstahl unverzüglich der Polizei anzeigen
• Dem Versicherer nachweisen, dass das Rad nicht binnen drei Wochen nach der Anzeige wieder aufgetaucht ist

Welches Schloss als verkehrsüblich gilt, legt die Musterklausel nicht fest. Manche Versicherer nennen in ihren Bedingungen genauere Anforderungen. Lies diese Stelle vor dem Abschluss, nicht erst nach dem Diebstahl.

Kannst du Kaufbeleg und Rahmennummer nicht beschaffen, weil das unverhältnismäßig oder unzumutbar wäre, musst du die Merkmale des Rads anders nachweisen. Das sieht die Klausel ausdrücklich vor. Fotos des Rads und der Rahmennummer helfen dabei.

Wie viel zahlt die Versicherung bei einer Entschädigungsgrenze?

Höchstens den vereinbarten Betrag je Versicherungsfall. Die Fahrradklausel verweist ausdrücklich auf die vereinbarten Selbstbeteiligungen und Entschädigungsgrenzen. Nach A 11 VHB 2022 begrenzt eine Entschädigungsgrenze die Leistung je Versicherungsfall nach oben.

Manche Tarife setzen die Grenze als Prozentsatz der Versicherungssumme an, andere als festen Euro-Betrag.

Die Prozentwerte in der Tabelle sind reine Rechenannahmen. Sie sagen nichts darüber, was am Markt üblich ist. Deinen Wert findest du im Versicherungsschein oder in den Bedingungen.

Annahmen: Die Versicherungssumme beträgt 48.900 €, wie im Beispielhaushalt unten. Wir rechnen mit dem Neuwert, also dem Preis für ein gleichwertiges neues Rad (A 14.1.1 VHB 2022). Eine Selbstbeteiligung ist nicht abgezogen.

Das Stadtrad ist bei 3 von 4 Grenzen voll gedeckt. Beim Pedelec reicht in dieser Rechnung keine der Grenzen. Bei 1 % der Summe bekommst du nur 489 € von 4.500 €.

Die Grenze gilt je Versicherungsfall (A 11 VHB 2022). Werden mehrere Räder bei einem Diebstahl gestohlen, kann sie deshalb einmal für alle zusammen gelten.

Beispiel: Alle drei Räder verschwinden zusammen aus dem offenen Innenhof, die Grenze liegt bei 5 %. Dann stehen 7.900 € Neuwert einer Grenze von 2.445 € gegenüber, du trägst 5.455 € selbst. Wie dein Tarif mehrere Räder behandelt, steht in deinen Bedingungen.

Ein Sonderfall ist der Einbruch: Bricht der Dieb in den verschlossenen Fahrradkeller ein, liegt Einbruchdiebstahl vor. Ob dann die Fahrradgrenze oder die normale Entschädigung gilt, regelt dein Vertrag. Frag im Zweifel deinen Versicherer.

Warum gehört das Fahrrad in die Inventarliste?

Weil Fahrräder zum Hausrat gehören und die Versicherungssumme erhöhen. Zum Hausrat zählen alle Sachen, die deinem Haushalt zur privaten Nutzung dienen (A 8.1 VHB 2022). Ein Rad im Keller ist davon nicht ausgenommen.

Annahmen: 60 m² Wohnung, Hausrat laut Liste 41.000 € ohne Räder. Dazu kommen drei Räder für zusammen 7.900 €. Die Police wurde nach der Liste ohne Räder abgeschlossen.

Mit Rädern liegt dein Hausrat bei 48.900 €, versichert sind nur 41.000 €. Ist die Summe erheblich niedriger als der Wert, zahlt der Versicherer nur im Verhältnis Summe zu Wert (§ 75 VVG). Bei einem Schaden von 10.000 € sind das 8.384,46 €.

Die Kürzung trifft jeden Schaden, nicht nur den Fahrraddiebstahl. Hast du einen Unterversicherungsverzicht vereinbart, prüft der Versicherer bis zur vereinbarten Höhe nicht auf Unterversicherung. Die genauen Voraussetzungen stehen in deinem Tarif.

Mit dem Hausrat-Rechner trägst du Räder als eigene Kategorie ein und siehst sofort, ob Pauschale oder Liste höher liegt. Mehr dazu erklärt der Ratgeber Versicherungssumme berechnen.

Welche Nachweise solltest du heute schon sammeln?

Kaufbeleg und Rahmennummer, und zwar bevor etwas passiert. Ohne sie musst du die Merkmale des Rads anders belegen, und das ist nach einem Diebstahl schwer.

• Rechnung oder Kaufvertrag mit Datum, Preis, Hersteller und Modell
• Rahmennummer abgeschrieben und fotografiert, bei Pedelecs auch Akku und Motor
• Fotos des ganzen Rads von beiden Seiten, mit Zubehör
• Belege für teures Zubehör wie Kindersitz, Anhänger oder Taschen
• Rechnung des Schlosses, falls dein Versicherer bestimmte Schlösser verlangt
• Alles digital und an einem zweiten Ort gespeichert, etwa in der Cloud

Die Verbraucherzentrale rät generell, den Haushalt per Foto oder Video zu dokumentieren und Quittungen aufzubewahren. Für Räder gilt das besonders, weil die Klausel die Nachweise ausdrücklich verlangt.

Fahrrad gestohlen: was tun?

Zuerst zur Polizei, dann zum Versicherer. Die Klausel verlangt eine unverzügliche Anzeige bei der Polizei. Den Versicherungsfall musst du dem Versicherer ebenfalls unverzüglich melden (§ 30 VVG).

1. Prüfen, ob das Rad wirklich gestohlen ist und nicht abgeschleppt oder umgestellt wurde.
2. Diebstahl sofort bei der Polizei anzeigen. Rahmennummer, Marke und Modell angeben und die Bestätigung aufheben.
3. Den Versicherer unverzüglich informieren, mit Aktenzeichen der Polizei.
4. Kaufbeleg, Fotos und Rahmennummer bereitlegen und auf Anforderung schicken.
5. Drei Wochen abwarten. Danach dem Versicherer nachweisen, dass das Rad nicht wieder aufgetaucht ist, etwa mit einer Bestätigung der Polizei.
6. Die Entschädigung prüfen: Neuwert, Entschädigungsgrenze, Selbstbeteiligung.

Du musst den Schaden nach Möglichkeit abwenden und mindern und Weisungen des Versicherers befolgen (§ 82 VVG). Welche Unterlagen dein Versicherer genau braucht und in welcher Frist, steht in deinen Bedingungen. Wie die Schadenmeldung allgemein abläuft, beschreibt der Beitrag Schaden melden und Stehlgutliste.

Die Klausel knüpft die Entschädigung an den Nachweis, dass das Rad nicht binnen drei Wochen wieder herbeigeschafft wurde. Wie es geregelt ist, wenn das Rad erst nach der Zahlung gefunden wird, steht in deinen Bedingungen.

Häufige Fragen zum Fahrraddiebstahl in der Hausratversicherung

Fazit: Lohnt sich die Fahrradklausel für dich?

Wenn dein Rad oft draußen steht, hilft die Grunddeckung kaum, denn sie zahlt nur nach einem Einbruch. Die Fahrradklausel schließt diese Lücke, aber nur bis zur Entschädigungsgrenze. Rechne deshalb aus, wie viel bei deinem Rad und deiner Grenze ankommt.

Zähl deine Räder mit dem Hausrat-Rechner in die Versicherungssumme ein. Was die Hausratversicherung insgesamt zahlt, erklärt Hausratversicherung sinnvoll?. Weitere Ratgeber findest du unter Ratgeber, Wasserschäden im Keller behandelt Elementarschäden und Starkregen.

Keine Versicherungsberatung. Wir sind weder Versicherungsvermittler noch Versicherungsberater im Sinne von § 34d GewO und empfehlen keine bestimmte Versicherung. Rechnungen sind Schätzungen mit deinen Eingaben und den genannten Richtwerten; maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. Für eine Entscheidung zu deiner Lage hilft eine unabhängige Beratung, etwa bei einem registrierten Versicherungsberater oder der Verbraucherzentrale.